学生贷款

IDR 计划根据您的收入和家庭规模来确定您每月的学生贷款还款额。月付款额通常是您的可自由支配收入（您的收入与适合您情况的贫困线之间的差额）的一个百分比，但每个 IDR 计划都采用不同的计算方法来确定确切的月付款额。 

在您参加 IDR 计划的每一年，您都必须向服务机构提供有关您收入和家庭规模的最新信息。这一过程被称为 "重新认证"，因为您要重新认证自己是否符合所选计划的资格。 

当您每月还款额与 IDR 计划的还款期限相等时，贷款的任何余额都将被免除。欲了解更多有关豁免的信息，请访问我们的 "学生贷款豁免 "部分。

要参加 IDR 计划，您可以通过 FSA 网站提交在线申请，或向您的服务机构提交纸质申请。请注意，纸质申请的处理会大大延迟；在线申请的处理速度会更快。 

要确定哪种 IDR 计划适合您，我们建议您联系EDCAP，讨论哪种计划最适合您的情况。

有关 IDR 的更多详细信息：

• 请查阅FSA 有关 IDR 计划的页面。
• 使用EDCAP 的 IDR 计划比较工具了解 IDR 计划之间的差异。
• 在决定哪种计划适合您时，使用具体的数字非常重要：请致电 FSA 信息中心（1-880-4FED-AID (433-3243)，聋人或重听人士请致电1-800-730-8913），了解每种计划的付款金额。
• 与EDCAP预约免费咨询，讨论您的选择。

SAVE 计划的现状 

• 您可能听说过 "储蓄有价值的教育"（SAVE）这一最新的 IDR 计划。在某些州起诉联邦政府后，法院于 2024 年 7 月 18 日发布命令，阻止 SAVE 计划。目前参加 SAVE 计划的借款人已暂停还款。
• 从 2025 年 8 月 1 日起，处于 SAVE 暂停期的贷款开始计息。这一变化意味着，即使每月还款没有到期，但 SAVE 暂停期贷款的总还款额会增加。
• 如果您目前参加的是 SAVE 计划，您可能需要考虑参加另一个 IDR 计划。EDCAP可以与您讨论您的选择。
• 请访问FSA 的 SAVE 页面了解更多信息。

传统还款计划（也称为固定还款计划）不考虑您的收入。这些计划根据您的欠款金额、利率和固定的还款期限来确定每月还款额。贷款服务机构在内部管理传统还款计划；由于传统还款计划没有 IDR 计划所要求的资格条件或每月还款计算方法，因此服务机构一般可以毫不拖延地将借款人转入传统计划。要选择传统还款计划，请联系您的贷款服务机构。

要比较这些计划，请查阅FSA 的固定付款还款计划页面或EDCAP 的传统计划比较工具。

2025 年 7 月 4 日签署的新联邦法律改变了当前和未来借款人的付款计划选择。这些变化非常复杂：根据您的贷款时间，您将有不同的还款选择。此外，一旦参加了某些还款计划，就可能 失去参加其他计划的资格。 

由于还款计划的变化非常复杂，我们在此不作详细讨论。相反，我们鼓励您联系本指南中列出的资源，特别是EDCAP，讨论您的具体情况。 

变化很大，取决于您最近一次贷款的时间

此外，根据您的贷款是在2026 年 7 月 1 日 之前 还是当日或之后发放或合并的，您会遇到不同的情况。

影响 所有借款人的变化 ：

• 随着时间的推移，某些 IDR 计划将逐步取消，任何借款人都将无法使用。其中包括储蓄（SAVE）、"即收即付"（PAYE）和 "视收入而定还款"（ICR）。
• 将向所有借款人提供一项名为 "还款援助计划"（RAP）的新的 IDR 计划。
• 新的 标准计划将提供给所有借款人。

如果您最近的贷款是在 2026 年 7 月 1 日之前发放或合并的： 

• 您有资格获得 RAP，该计划将于 2026 年的某个时间点推出；
• 您有资格申请基于收入的还款计划 (IBR)：
  • 新法律取消了借款人必须有 "部分经济困难 "才能参加 IBR 计划的要求。
  • 这一版本的 IBR 将很快推出。
• 您有资格选择传统的还款计划，包括标准计划、分级计划和扩展计划。
• 如果您目前是 ICR、PAYE 或 SAVE 计划的借款人，您 必须在 2028 年 7 月 1 日之前转入以下计划之一：RAP、IBR、标准、渐进或扩展 计划。

如果您最近的贷款是在 2026 年 7 月 1 日或之后发放或合并的：

• 您有资格获得 RAP。
• 您符合新标准计划的资格。
• 您不能参加 ICR、PAYE、SAVE、IBR、扩展计划、渐进计划或旧的标准计划。

Parent PLUS 借款人 

Parent PLUS 借款人适用不同的规则。根据新法律

• 所有 Parent PLUS 借款人均无资格申请 RAP。
• 如果您的 Parent PLUS 贷款是在 2026 年 7 月 1 日之前发放或合并的，您只能参加扩展计划、分级计划或旧的标准计划。
• 如果您的 Parent PLUS在 2026 年 7 月 1 日或之后发放或合并，您只能注册新的标准计划。 

如果您有 Parent PLUS 贷款，请寻求EDCAP、FSA 或其他资源的指导，了解最适合您的还贷策略。

贷款合并意味着借一笔新贷款来偿还其他先前存在的贷款。 合并后，您的旧贷款将全部还清，并且您有责任偿还新贷款。

合并联邦贷款有很多好处，也有很多坏处。如需了解更多信息，请访问FSA 有关合并学生贷款的页面或EDCAP 的综合合并指南。在您考虑合并贷款时，我们建议您与FSA或EDCAP等机构联系，讨论您的贷款的具体情况。

合并不收费 

通过教育部（ED）合并联邦贷款始终是免费的。警惕私人贷款合并或再融资 "机会！"对你来说，这些可能都是不必要的。许多私营公司鼓励借款人使用昂贵的私人服务，例如

• 第三方债务减免骗局。有些借款人会收到信件、电话、电子邮件或短信，表示可以通过联邦政府提供贷款合并服务，但需要支付高昂的费用。这些服务都是骗局：第三方团体不隶属于联邦政府，他们收取高额费用来做政府免费做的事情。
• 私人合并或再融资骗局。有些私人合并或再融资计划是以低月供为诱饵的骗局。后来，这些计划提高了利率和付款额，有时甚至大幅提高。
• 私人贷款。 其他计划可能会为某些借款人提供有吸引力的条件--但如果您将联邦贷款合并为 私人贷款，您可能会失去贷款豁免或取消的机会。 请仔细研究您是否会失去某些福利。考虑联系 FSA 或 EDCAP ，讨论您的情况。

有关可能的骗局的更多信息，请参阅我们的学生贷款骗局页面。

如果您遇到短期财务困难，您可能需要在短期内推迟偿还贷款。您有两种选择：延期和宽限。 

如果您因临时情况而难以偿还贷款，这些可能是不错的选择。例如，如果您正在上学、在军队或和平队服现役或面临短期失业，延期付款可能会有所帮助。其中一些情况也有可能符合延期付款的条件。

虽然延期和暂缓都是暂停贷款的方式，但它们的资格要求不同，结果也不同，这取决于您的贷款和具体情况。请记住 

• 在大多数情况下，大多数类型的贷款都会 继续累积利息。
• 延期或暂停支付的月份可能不会计入您的 IDR 或 PSLF 支付次数。 

由于所涉及问题的复杂性，我们强烈建议您联系 FSA （1-880-4FED-AID (433-3243)，TDD 1 - 800-730-8913 ）或 EDCAP ，讨论您的选择。

有关此主题的更多信息，请访问EDCAP 有关推迟偿还学生贷款的页面。访问FSA网站，了解有关联邦学生贷款延期和延期偿还资格要求的更多信息。 

如果您有私人贷款 

请注意，私人学生贷款的延期和宽限选项由贷款服务机构决定，而不是由联邦政府决定。如果您有私人学生贷款，并担心还款问题，请尽快与您的服务机构联系，讨论您的选择。

根据某些收入驱动还款计划（IDR）和新的还款援助计划（RAP），在您按还款期限每月还款后，您的剩余贷款余额将被免除：

• 20 年期限：240 次合格月付款
• 25 年期限：每月 300 次合格付款
• 30 年期限：360 次合格月付款

有些借款人可能需要花费比贷款年限更长的时间来完成这一计划。例如，一个还款期为 20 年的借款人，如果在这 20 年中错过了 12 个月的还款期，那么他将需要 21 年的时间来完成 240 次还款。 

请注意，IDR 豁免仅适用于某些类型的贷款。

有关 IDR 宽免的更多信息，请访问 Federal Student Aid 的IDR 宽免页面或联系EDCAP。

如果您在从事公共服务工作期间已对联邦贷款进行了 120 次合格还款，则有资格申请 公共服务 贷款 豁免(PSLF)。符合条件的职位包括联邦政府、州政府和地方政府的职位，以及设在美国的非营利组织的职位。 

PSLF 有一些重要限制：

• PSLF 仅适用于正在实施 IDR 计划或 10 年期标准还款计划的情况。
• PLSF 仅适用于某些类型的贷款。
• 您必须向教育部提供文件，证明您的工作符合条件。 

请注意，PSLF 在过去一年中受到了越来越多的政治审查。联邦政府可能会对影响 PSLF 的政策进行调整。此外，政府对 PSLF 所做的任何修改都可能面临法律挑战。

有关 PSLF 的 更多详细信息，请查阅 FSA 的 PSLF 页面或 EDCAP 有关获得公共服务贷款豁免的资源 。

根据教师贷款豁免（TLF）计划，如果您在低收入学校或教育服务机构连续全职任教五个完整学年，并符合其他特定条件，您可能有资格获得最高 17,500 美元的贷款豁免。 

有关 TLF 的 更多信息，请查阅 FSA 的教师贷款豁免页面 。 

Perkins 贷款由联邦政府发放，但由教育机构提供服务。如果您有 Perkins 贷款，并且在某些行业工作或具有某些特征，则可以获得一种特殊的贷款豁免。 

请注意，如果您将 Perkins 贷款与其他联邦贷款合并，您将不再有资格获得 Perkins 贷款的特定豁免。不过，合并贷款可能有资格获得其他类型的宽免，如 IDR 宽免或 PSLF。

欲了解更多信息，请查阅FSA 的联邦 Perkins 贷款取消和清偿页面。

纽约州提供某些贷款减免计划，如果您从事某些类型的合格工作，则可获得奖励。这些就业类型包括社会工作、农业、教师和某些公共服务法律领域。 

请注意，虽然这些计划被称为 "贷款减免"，但它们实际上是你获得的奖励，允许你偿还自己的贷款余额。 

如需了解更多信息，请查阅纽约州高等教育服务公司 (HESC) 有关纽约州贷款豁免的页面。

如果您完全和永久残疾，您可能有资格获得联邦学生贷款的清偿。完全和永久伤残退伍需要美国退伍军人事务部、社会保障局或授权医疗专业人员出具的证明文件。欲了解更多信息，请访问 FSA 的完全和永久性伤残出院页面或 EDCAP 的伤残出院资格页面。

如果您就读期间学校关闭，您可能有资格获得学校关闭后的退学资格。 在其他特殊情况下你也可能符合资格，比如，学校在你获准休假期间关闭，或者你退学，而学校在你退学后 180 天内关闭。 如果您符合资格要求，您的服务人员应该自动向您发送已停课学校的出院申请。

如需了解更多信息，请访问 FSA 的关闭学校退学页面。

如果您就读的学校在发放贷款时存在某些不当行为，或证明了您没有资格获得的贷款，或没有将未支付的资金归还联邦政府，那么您可能有资格被免除全部或部分贷款。 

如果由于您的签名被伪造或您的个人信息在未经您许可的情况下被使用，而导致以您的名义骗取贷款，您可能有资格申请解除联邦贷款。更多信息，请参阅 FSA 的伪造解除页面。  

欲了解更多有关在破产中寻求解除联邦学生贷款的信息，请访问 FSA 的 " 在破产中解除 贷款 " 页面 。  

这是一种越来越常见的骗局。 诈骗者通常自称是“文件处理”或“债务减免”公司，他们会联系您并提供贷款合并服务，但需要预付费（通常为 799 美元或 999 美元）和每月定期付款。 文件处理公司经常冒充教育部（ED）的代表，但实际上他们会对可以免费在线完成的流程收取高额费用。 当你的学生贷款未偿还时，该公司会收取高额的前期费用以及定期的每月还款。

如果您收到的私人再融资报价听起来好得不像真的，那很可能就是真的！有些借款人收到的广告宣传月还款额低、利率低。但许多私人再融资公司会随着时间的推移提高利率和付款额，有时甚至会大幅提高。一旦您的联邦贷款被合并为私人贷款，您就很难或不可能通过教育署获得学生借款人可享有的许多保护和福利。如果您收到私人再融资报价，请仔细阅读条款和条件，甚至对报价公司进行外部调查。如果您需要帮助，可以联系教育部门或EDCAP讨论您的情况。