发薪日贷款

发薪日贷款的高成本

小额“费用”累积起来

两周后到期的100美元贷款的15美元融资费用年利率为391％。 高达900％的极端利率很常见。

债务周期

当贷款到期而借款人无法偿还时，许多贷款机构会“展期”或续借贷款，并收取额外费用。 借款人最终支付了数倍于贷款面值的利息，而没有偿还本金。 2012 年的一份行业报告发现，平均每个借款人一年要借八笔贷款，并且每年有五个月处于负债状态。

身份盗窃

网上贷款机构通常要求消费者提供社会安全号码和银行账户信息。 向未知的贷方透露个人信息可能会导致欺诈和身份盗窃。

纽约限制利率

纽约的法律保护消费者免受许多发薪日贷款机构收取的过高利率的侵害。 未经纽约州许可的发薪日贷款机构不得向纽约个人收取 25,000 美元或以下个人贷款 16% 以上的利息。 获得纽约许可的发薪日贷款机构可收取高达 25% 的利率。 大多数发薪日贷款的利率都远远超过这些利率。 

注意：由于联邦法律，纽约的高利贷利率不适用于大多数银行和信用卡。

其他名称的贷款

短期贷款有不同的名称，有时取决于其目标借款人。 避免收取费用和利息超过法定限额的贷款，并对鼓励展期的贷款保持警惕。

养老金预支

他们可能称之为预付款或买断，但它的运作方式就像一笔贷款。 “养老金预支”针对的是那些有资格享受或正在领取固定收益养老金的人群——军队退休人员、公务员、教师和一些企业退休人员——通常要求借款人签署部分甚至全部未来养老金支付协议，以换取今天的现金。 消费者所支付的实际利率可能是纽约法定限额的数倍。 这看起来似乎是一个简单的选择，但养老金预支可能会带来巨大的财务损失。

分期贷款

尽管分期贷款听起来像是合法的银行产品——而且很多确实如此，但分期贷款的年利率可以超过300％。 利息通常在贷款的 “前端” 支付，鼓励借款人为贷款再融资或 “展期”。 他们继续支付利息而不偿还本金。 由于期限比发薪日贷款长，消费者仍会负债数月甚至数年。

汽车产权贷款

这些小额贷款由机动车辆担保，年利率也很高。 更糟糕的是，仅错过一次付款就可能导致您的汽车或卡车被收回。

一些替代方案

联系债权人制定还款计划。 他们通常会延长账单。 请务必询问额外的费用或成本。 

与你的雇主谈谈预付薪水的问题。 政策因雇主而异，但您可能需要填写一份申请表，详细说明为什么需要预付款。 通常，还款是从未来的支票中扣除的。 

考虑信用合作社的贷款或信用卡的现金透支。 这些贷款的利率通常低于发薪日贷款。 货比三家，寻找最优惠的价格。 

寻找有执照的贷款人。 纽约授权的放贷机构可能会提供比大多数发薪日贷款机构更便宜的无担保贷款。 联系纽约州金融服务部。 

审查您银行的支票账户计划。 许多银行都提供收费计划，从储蓄账户、信用卡或信用额度转账以弥补透支账户。 避免仅涵盖个人透支的“反弹保护”计划。 

考虑选择一家有执照的非营利性信用咨询机构。 预算规划师或信用咨询机构可以帮助减少费用和利率、安排免除费用并停止债权人的骚扰电话。 确保该机构已获得许可并且不以盈利为目的。 联系纽约州金融服务部。 

查看您的预扣税款。 如果您每年都收到一笔大额退税，则可能需要减少支票中预扣的金额。 最好在需要时有钱可用，而不是在退款到来之前支付贷款利息。