发薪日贷款

发薪日贷款的高成本

少量 “费用” 加起来

两周后到期的100美元贷款的15美元融资费用年利率为391％。 高达900％的极端利率很常见。

债务周期

当贷款到期而借款人无法还款时，许多贷款人 “展期” 或续贷以支付额外费用。借款人最终在没有偿还本金的情况下支付了贷款面值的许多倍的利息。2012年的一份行业报告发现，借款人平均使用八笔贷款，一年中有五个月负债。

身份盗窃

在线贷款机构通常要求消费者提供社会安全号码和银行账户信息。向未知的贷款人透露个人信息可能导致欺诈和身份盗用。

纽约限制利率

纽约的法律保护消费者免受许多发薪日贷款机构收取的高额利率的影响。未经纽约州许可的发薪日贷款机构不能向个人收取25,000美元或以下个人贷款的纽约利息超过16％。获得纽约许可的发薪日贷款机构可以收取高达25％的利率。大多数发薪日贷款远远超过这些利率。 

注意：由于联邦法律，纽约的高利贷利率不适用于大多数银行和信用卡。

其他名字的贷款

短期贷款有不同的名称，有时取决于其目标借款人。避免费用和利息超过法定限额的贷款优惠，并警惕那些鼓励展期的贷款优惠。

预付养老金

他们可能称之为预付款或收购，但其运作方式就像贷款一样。针对有资格领取或领取固定福利养老金的人，包括退伍军人、公务员、教师和一些企业退休人员，“养老金预付款” 通常要求借款人签署未来养老金的部分甚至全部以换取现金。向消费者收取的有效利率可能是纽约法定上限的许多倍。它们似乎是一个简单的选择，但养老金预付款可能会在财务上造成毁灭性的后果。

分期贷款

尽管分期贷款听起来像是合法的银行产品——而且很多确实如此，但分期贷款的年利率可以超过300％。 利息通常在贷款的 “前端” 支付，鼓励借款人为贷款再融资或 “展期”。 他们继续支付利息而不偿还本金。 由于期限比发薪日贷款长，消费者仍会负债数月甚至数年。

汽车产权贷款

这些小额贷款由机动车辆担保，年利率也很高。 更糟糕的是，仅错过一次付款就可能导致您的汽车或卡车被收回。

一些替代方案

联系债权人制定还款计划。 他们通常会延长账单。 请务必询问额外的费用或成本。 

与你的雇主谈谈预付薪水的问题。 政策因雇主而异，但您可能需要填写一份申请表，详细说明为什么需要预付款。 通常，还款是从未来的支票中扣除的。 

考虑信用合作社的贷款或信用卡的现金透支。 这些贷款的利率通常低于发薪日贷款。 货比三家，寻找最优惠的价格。 

寻找持牌贷款人。纽约许可的贷款机构可能提供比大多数发薪日贷款机构的无抵押贷款便宜。联系纽约州金融服务部。 

查看银行的支票账户计划。许多银行提供付费计划，从储蓄账户、信用卡或信贷额度中转账以支付透支账户。避免仅涵盖个人透支的 “反弹保护” 计划。 

以持牌的非营利性信用咨询机构为例。预算规划者或信贷咨询机构可以帮助降低费用和利率，安排免除费用，并停止骚扰债权人的电话。确保该机构已获得许可，而不是以营利为目的。联系纽约州金融服务部。 

查看您的预扣税款。 如果您每年都收到一笔大额退税，则可能需要减少支票中预扣的金额。 最好在需要时有钱可用，而不是在退款到来之前支付贷款利息。