学生、银行和信用卡

提高你的财务智商

信用卡

使用信用卡很容易造成财务困境。 支付高息卡的最低余额可能会使即使是便宜的物品也花费很多钱，无论是今天支付的利息还是将来可能支付的利息。

你现在的借贷和还款习惯为你的信用记录奠定了基础。 切勿借款或收取超过您还款能力... 准时全额偿还的款项。

使用信用卡

• 避免利息和滞纳金。 按时支付账单，以避免高额的滞纳金和更高的利率。 支付全部欠款，避免收取利息。
• 当心超出限制的费用。 联邦法律禁止信用卡发行机构收取超限费用，除非您有意选择“加入”超限保险。 不要选择加入。 如果超出信用额度，您可能会被收取高额费用。
• 不要接受现金透支。 现金透支的利率通常远高于购买时收取的利率。

财政援助退款

如果您的学校已与银行合作提供借记卡，则不应要求您使用该银行的服务来获得经济援助退款。 它可能无法提供最佳条款或可能有隐性费用。 联邦经济援助回扣可以通过纸质支票或直接存入您选择的银行账户获得。 如果您的学校不提供这些选项，请要求提供这些选项。

跟踪你的资金

刷借记卡可能比携带现金更容易，但也容易超支。 如果您的借记卡发卡机构提供短信或电子邮件提醒，让您在余额降至一定水平以下时通知您，请注册此服务。

购买卡

在您申请信用卡之前，请做好功课并寻找最优惠的交易。 请务必考虑：

• 无年费或低年费：有些卡只要持有就会收取费用。
• 利率：寻找提供最低利率（“年利率”或 APR）和最低费用的信用卡。 请留意那些目前优惠利率较低、但未来会上涨的信用卡。
• 违约利率：如果您错过付款或支付的金额低于最低金额，信用卡发行商将提高您现有余额和所有未来购买的利率至更高的违约利率。 购买信用卡时，请查看该信用卡的默认利率。 根据联邦法律，连续六次按时付款后，信用卡发行商必须将您的利率恢复到之前的较低利率。
• 欺骗性的“免费赠品”。 信用卡公司有时会通过提供免费物品而不是提供最优惠的条款来诱使消费者申请信用卡。 联邦法律禁止信用卡公司在大学校园或活动内或附近进行营销时提供免费赠品。
• 大学品牌信用卡：一些大学与信用卡发行商达成协议，允许该公司向学生推销联名信用卡，以换取向学校支付的费用。 这些通常对学校有利，但并不能为学生提供最好的条件。 像查看其他卡一样仔细查看联名卡的 APR 和费用。

信用卡审批

根据联邦法律，18 岁至 21 岁之间的学生必须证明有支付能力或获得共同签名人才能获得信用卡。

支票账户和借记卡

寻找银行服务通常位列新生待办事项清单的首位。 大学有时会签订协议，允许银行向校园内的学生提供借记卡和其他银行服务。 有些学校甚至发行具有银行借记卡功能的学校 ID，并可以通过此类借记卡发放联邦财政援助退款。

您不需要使用与您的学校合作的银行。 这些合作关系通常不会提供最好的条款和最低的利率。 货比三家，找到能为您提供所需服务的最佳银行。

以下是一些需要考虑的问题：

• ATM 费用。通常情况下，从非您的借记卡发行机构运营的 ATM 机上取款需要支付一定费用。 了解校园内或附近有多少台免费 ATM 机，以及它们是否全天 24 小时开放。
• 隐藏费用。注意与借记卡使用相关的隐藏费用。 例如，每当消费者使用 PIN 借记功能（使用 PIN 而不是签名）进行购买时，某些借记卡都会收取每笔交易 0.50 美元的费用。 其中一些费用可能没有明确披露。
• 透支“保护”。银行在为您办理透支计划之前必须征得您的许可。 不要选择加入。 透支的费用非常高，一杯 3 美元的咖啡最终可能要花费近 40 美元。 如果资金不足，您的卡将在销售点或 ATM 上被拒绝，但您可以避免支付高额费用。 如果您不立即恢复余额，您可能会被反复收取透支费。